跨境电商系统：跨境支付介绍（1）（跨境电商支付解决方案）

1.跨境电商支付平台及流程

目前跨境电商发展如火如荼，尤其是2016年以后市场逐渐走向开放和规范，跨境电商已经开始反向驱动中国国内供应链升级跨境电商成为了中国外贸业务发展的新引擎对于电商系统来说，业务从国内转移到跨境，变化最大的可能就是支付流程，所以在此分几章详细介绍跨境支付的整体流程和设计。

2.跨境电商支付是什么

一、跨境支付综述熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的本质就是对三流（信息流、资金流、物流）的管理跨境电商和非跨境电商的区别就在于三流的不同想详细了解“三流”可以参考文章《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》。

3.跨境电商支付方式有哪些?

国内做电商，信息、资金、物流等要符合国内的法律法规，以及照顾消费者和卖家的习惯跨境电商也是如此，要符合境内境外两方的相关规定信息流涉及客户信息隐私需要遵循当地的规定，比如欧盟的《通用数据保护条例》，物流肯定涉及境内外的海关系统。

4.跨境电商支付的含义

资金流就比较复杂，资金流的管理是跨境电商的核心功能之一1. 跨境支付分类一个完整的支付流程应该分为支付（买家）+结算（卖家）两步所以按照这个思路，根据地域（境内、境外）和货币种类两个维度把电商分为四类，看下图：。

5.跨境电商支付的流程

根据买卖双方的所属地和币种，可以发现所谓跨境电商可以归为两类：赚外汇模式、买买买模式（Shopee、Lazada主要部分是外国电商模式，就是买卖双方均是境外，跨境是其模式之一）2. 跨境支付资金流对比两种跨境电商面对的消费者不同，对资金处理的需求也不同，如下图所示：

6.跨境电商支付平台概况

赚外汇模式：产品人民币计价，人民币结算，境外消费者支付外币买买买模式：产品外币计价，外币结算，境内消费者支付人民币3. 买买买模式资金转化实现买买买模式就是我们常见的天猫国际、网易考拉（有些细微区别，有些货物直接放在保税区仓库）。

7.跨境电商支付流程图

其中如果我们去境外线下消费，刷卡、刷微信、刷支付宝和此种方式类似，从消费者侧扣款均为本币如下图微信和支付宝在香港和日本的消费流水信息：

8.跨境电商支付的模式

那作为境内买家支付后，怎么给商家结算外币呢？这就需要收单机构和卖家所在地的银行合作。通过购汇、付汇的方式来实现本币消费、外币结算。如下图微信支付为例：

9.跨境电商支付方式汇总

二、买买买模式-以微信支付为例在买买买模式下，目前微信支持9种外币的结算（可以理解微信和九个境外的所属银行合作）买家使用微信用人民币支付，微信结算给境外商家外币亚洲【3】：HKD（港币）、JPY（日元）、KRW（韩元）。

10.跨境电商的支付平台有哪些

欧洲【2】：GBP（英镑）、EUR（欧元）美洲【2】：USD（美元）、、CAD（加拿大元）大洋洲【2】：AUD（澳大利亚元）、NZD（新西兰元）商户接入微信官方提供三种模式直连模式、普通服务商、机构服务商。

三种模式和在国内的三种接入模式非常类似，三种模式的核心区别就在于信息流和资金流的不同在资金流的处理上收单机构（微信）需要和境外银行合作，有一步购汇操作购汇本身也会涉及复杂的交易流程，本文不深入讨论（后续专题介绍）。

微信在境外使用最多的场景其实是机构服务商模式，该模式和国内的微信支付银行服务商模式很类似。资金流参考下图：

一般电商系统都会涉及分账需求，机构服务商模式的一个优点就是可以现境外的分账，这些机构服务商一般都持有境外指定地区的支付牌照和资金分账资质。一个完整的机构服务商模式业务流程参考下图：

如上图所示，1/2/3/4/5这前5步和境内电商一模一样，区别就在于支付成功后的结算6/7/8操作三、本节总结跨境电商可以分类两大类：赚外汇模式、买买买模式买买买模式需要收单机构和境外银行合作，境内用户消费后，收单机构购汇后，用外币给商户结算。

本文分类的两种跨境电商模式均为目前消费者直接接触比较多的场景（B2C、C2C），其实跨境交易最大的部分目前依然是B2B但是2C模式目前发展非常迅猛，不仅国内的人去境外消费增长很快，境内卖家直接把商品卖到国外的增速也非常快。

下一篇文章将分享赚外汇模式交易和支付流程。欢迎关注、留言谈谈你的需求和感想，谢谢~本文由 @侠之大者 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。题图来自Unsplash，基于CC0协议。